Разумные шаги к финансовой свободе
Богатство разума побеждает бедность невежества
Александр Коэн
Однажды в молодом возрасте я обнаружил себя стоящим перед деревом в полном отчаянии. Жизнь в стране, в которой я тогда находился, представала очень затратной, а ситуация с поиском хорошей работы очень сложной, несмотря на моё качественное университетское образование. Свою профессию я выбрал исходя из востребованных на тот момент специальностей, а не по зову сердца. Видимо поэтому я упорно не желал погружаться в сферу нелюбимой работы и искал любые способы подзаработать, больше опираясь на свои навыки. Но сильнее всего меня мучил вопрос: неужели я обречён на постоянное самопожертвование для того, чтобы сводить концы с концами?
Тогда я вознамерился обязательно разобраться с устройством мира и способами счастливого существования в нём. Я пожелал обрести свободу от необходимости постоянно думать о деньгах. Мир был полон интересных вещей, развлечений и соблазнов, а ресурсы казались столь ограниченными. Неисполненные желания добавляли стресса к существующей проблеме заработка на нужды первой необходимости. К счастью, твёрдые намерения обрести знания из-за состояния безнадёги, привели меня в итоге к ответам на многие свои вопросы.
Данное повествование не является набором ёмких тезисов или выжимкой мудрости успешных финансистов современности. Скорее, это просто попытка поделиться результатом собственного опыта, размышлениями и отношением к деньгам и возможности контроля над ними. Контроля в такой степени, чтобы основное время можно было посвящать любимому занятию и раскрытию своего потенциала. Это статья расскажет, почему финансовая свобода, в первую очередь свобода, а во вторую — финансы. Впрочем, материал не лишён и практических советов.
Ложные принципы
О деньгах ходит множество популярных поговорок, но все ли они являются истиной?
- Живётся, у кого денежка ведётся.
- Богатый бедному не брат.
- После Бога - деньги первые.
- Без денег день худенек.
- Денег наживёшь - без нужды проживёшь.
- Алтыном воюют, алтыном торгуют, а без алтына - горюют.
- С деньгами мил, без денег постыл.
Существует куда менее эмоциональное и простое определение денег:
Однако такое отношение к деньгам скорее редкость, чем обыденность. Мы живём в мире, где деньги для многих предстают чуть ли не тождественными счастью. Так было и со мной и это произошло по многим причинами, включая наличие множества нереализованных желаний, влияние окружения и огрехи системы образования.
Современное экономическое устройство формирует искажённое понимание денег на разных уровнях. Существует даже мнение, что мы живём в эпоху поклонения золотому тельцу. Нередко лидеры крупных компаний ставят главной задачей увеличение прибыли любой ценой вместо концентрации на объективно производимой пользе. "Хищные" стратегии маркетинга можно наблюдать и во многих курсах финансовых вузов, когда основной акцент делается на стимулировании продаж, а не на заботе о человеке.
Влияние властных корпораций на сознание людей очень велико — начиная от психологического воздействия на собственных работников и заканчивая лоббированием своих интересов в политике и массированным вещанием через рекламу, развивающую культ потребления. Реклама способна формировать навязанные желания товаров и услуг, поглощающие много времени и денег человека. Чтобы купить всё то ненужное, многие работают не покладая рук, стремясь оплатить счета вовремя.
Шаг первый. Определение роли денег.
С малых лет человек наблюдает конкурентную среду, ведь ещё со школы нас учат быть нацеленным на результат, выраженный в оценках. На уроках физкультуры и различных олимпиадах активно развивают соревновательный дух. Такая среда может привить стремление конкурировать и оглядываться на других. Подобная гонка способна продолжаться вечно — всегда найдётся достойный соперник. В этом движении человек рискует начать слишком часто сравнивать себя с другими, нежели отслеживать свой прогресс по отношению к самому себе. Играя в такую игру, можно впасть в депрессию от значительного отставания от других или наоборот, возгордиться благодаря большей успешности. В такой социальной среде сложнее обрести умиротворение в уме.
Соревнование почти всегда распространяется и на уровень заработка Привыкая получать и ставить оценки, многие воспринимают наличие некоторого количества денег как оценку. Богат — хорошо, мало зарабатываешь — плохо, получай двойку. В этом случае люди забывают, что действительно ценным является насколько счастливо человек научился жить, а не как далеко он может улететь в отпуск.
В такой суматохе многие начинают видеть своей целью определённую сумму денег или даже неопределённую — чем больше, тем лучше. Переосмысление понимания денег и разумный подход к их роли в жизни человека — первый шаг на пути к финансовой свободе.
Осознанно отделив своё ощущение счастья от абстрактного термина "деньги", человеку становится проще ощущать счастье от уже существующего изобилия даров жизни, таких как человеческие отношения и общение, интересные увлечения, хорошее самочувствие, приятные ощущения, еда, любимые предметы и красота природы. А пребывание в состоянии счастья значительно повышает продуктивность.
Понимание, что деньги — это ресурс, а не конечная цель, крайне важно. Полезно ясно представить, для чего нужны деньги, какой уровень жизни они должны обеспечивать, какие возможности деятельности открыть или какие именно блага позволить обрести. Тогда картина цели будет представать более явно, а не абстрактно. Чёткое видение привнесёт дополнительный стимул для деятельности и позволит посчитать в цифрах, какой поток ресурса в виде денег нужно получить. Исходя из понятной задачи можно строить путь развития или просто сохранять намерение, отслеживая возникающие возможности и идеи.
Человек естественным образом стремится к развитию и само прогрессивное движение способно приносить в жизнь чувство удовлетворения. Чтобы яснее ощущать движение к цели, стоит ставить приближённые к реальности задачи на каждом этапе развития. Поэтому текущие цели лучше выбирать с учётом существующих возможностей.
Шаг второй. Осознание себя как блага.
В общем понимании, деньги являются ресурсом для жизнедеятельности человека, а на практике они чаще предстают просто средством для получения товаров и услуг, произведённых другими людьми. Хочется особо подчеркнуть смысл последнего предложения. Каждый товар или услуга, будь то яблоко, хлеб, чайник, освещение улиц ночью, урок английского, приём доктора или газ в плите — всё это блага, производимые трудом других людей.
Осознав это, разумный человек может и на себя посмотреть как на производителя блага для других людей. Так ли скуп мир по отношению к его заслугам? Некоторые жертвы конкурентной гонки, ощущающие в себе острое желание получения денег в виде нулей на банковском счёте, забывают, что деньги — это блага, создаваемые другими людьми. В случае, если они в полной мере осознают это, мир для них предстаёт несправедливым либо они стремятся завоевать своё место под солнцем, пытаясь неэтично завладеть результатом труда других.
Задумайтесь, как часто вы встречаете людей, постоянно размышляющих о том, как ещё принести пользу в этот мир? Или всё же больше тех, кто предпочитает говорить о благах этого мира и всевозможных способах их обрести?
Шаг третий. Раскрытие потенциала.
Смотря на себя как на полезный экономический проект, каждый способен оценивать собственную эффективность. Если внимательно определить собственные ресурсы — таланты, качества, навыки, знания, увлечения и постараться найти им лучшее применение в труде, приносящем больше пользы этому миру, произойдёт и обратный эффект в виде большей прибыли.
Очевидно, что наибольшего успеха достигают люди, нашедшие свои ниши, любимые занятия в жизни. Для таких людей и работа может быть похожа на отдых, ведь она приносит вдохновение и радость. С поиском предназначения нередко связаны сложности. Во-первых, жизненные ситуации не всегда предоставляют возможности для экспериментов с направлениями деятельности — иногда приходится просто выживать, работая где придётся. Во-вторых, даже при наличии возможностей, собственные интересы и таланты могут проявляться неявно, или вообще никак не проявляться.
В первом случае нужно стойко пережить период вынужденной работы, помня о том, что каждая работа важна, что она приносит благо другим. Новое время подарит новые возможности, а любой труд может способствовать развитию качеств человека.
Во втором случае человек обычно так или иначе находит временное занятие. Если при этом не забывать о всестороннем развитии личности, со временем можно найти занятие, дающее вдохновение.
Шаг четвёртый. Выход в плюс.
Как бы прагматично это не звучало, вернёмся к "экономической модели человека". Предпринимателям хорошо знакомы термины бизнес-план и прибыльность предприятия. Так вот прибыльность предприятия обязательно рассматривается ещё на этапе бизнес плана. Не все люди рассматривали себя как экономическую модель. А зря, ведь это один из шагов на пути к финансовой свободе. Говоря проще, следует посчитать собственные обязательные расходы и определить насколько они меньше доходов. Если хоть немного меньше, можно поздравить себя с собственной экономической прибыльностью и рассматривать способы её увеличения.
Если нет, следует разобраться с деталями. Для начала, стоит осознать важность прибыльности — она необходима для обретения большего контроля над деньгами.
Один или оба из этих путей всегда являются решением. Если выйти в плюс мешает наличие долгов или кредитов, особенно важно сосредоточиться на их погашении. Стоит пересмотреть своё отношение к потребительскому кредиту и серьёзно постараться сформировать сознание, не позволяющее продавать свой будущий труд. Хотя бы потому, что невыгодно экономически и несёт риски. Исключением является бизнес-кредит, подразумевающий прибыль.
Не следует забывать и о возможности уменьшения расходов. Этот вопрос очень широкий и выходит за рамки данной статьи, благо об учёте собственного бюджета, принципах осознанного потребления и сокращении расходов семьи написано немало слов на просторах Интернет. Удаление лишних статей расходов вместе с внимательным подходом к ценам и ассортименту повседневных товаров и услуг могут принести удивительный результат.
Увеличение доходов обычно является самым действенным способом для обретения прибыльности. Если ситуация с вынужденной работой пока не позволяет оттачивать мастерство в любимом деле, можно рассмотреть альтернативные способы занятости, требующие меньше времени, но приносящие те же деньги. Время — важный ресурс, и его можно использовать для подработки, повышения квалификации или обучения новой профессии.
Шаг пятый. Формирование благосостояния.
Множество существующей информации о сбережениях и накоплениях используют термины "резервный фонд" или "накопления на чёрный день". Такой подход достаточен для тех, кто готовится к экстренным ситуациям, а не для стремящихся к финансовой свободе.
Именно поэтому более перспективно подходить к своим сбережениям не только как к неприкосновенному запасу средств на непредвиденный случай, но и как к благому потенциалу. Такой потенциал может быть использован для развития существующей и новых направлений деятельности, обучения, финансирования различных проектов и благотворительности. Порой, разумное расширение поля деятельности приводит к очень быстрому росту в широком понимании этого слова.
Для формирования благосостояния нужно придерживаться очень простого правила — никогда не тратить весь свой доход. Это действительно очень понятное и простое правило, хотя поначалу могут потребоваться значительные усилия на привитие такой привычки. Любители шоппинга могут представлять себе, что регулярно покупают билетики в светлое будущее. Даже если доходы непостоянны, нужно приучить себя воспринимать лишь часть своей прибыли как доступную для трат, ответственно отправляя оставшуюся часть в свой фонд благосостояния.
Для контраста возьмём невесёлый пример, когда зарплата едва покрывает нужды и составляет полтора прожиточных минимума. Даже в этом случае стоит начинать накопление, позволяя себе использовать, к примеру, только 90% прибыли. Даже если откладывать полторы тысячи рублей в депозит с доходом 10% годовых, то за 5 лет накопится более 116 тысяч рублей. Примечательно, что за 20 лет сумма превысит один миллион сто тысяч рублей. А по мере увеличения дохода, долю вложения значительно проще увеличивать. Несложно посчитать, какой капитал можно получить при больших вложениях.
Шаг шестой. Управление капиталом.
При успешном выходе в плюс, свободные деньги должны перейти в стадию накопления и приумножения. Для успешного накопления необходимо рассмотреть существующие варианты долгосрочного вложения, начиная просто с банковских депозитов. Ведь с течением лет наличные деньги значительно обесценит инфляция, в то время как ответственное инвестирование позволит не только сохранить, но и приумножить капитал.
По мере роста накоплений, всё более важным станет вопрос о безопасном и эффективном инвестировании. Тогда изучение всех возможных способов выгодного вложения средств станет необходимостью. Сами по себе инвестиции значительного объёма способны приносить существенный доход. Вопрос инвестирования совсем не прост, ниже приведены лишь мысли для дальнейшего исследования.
Среди наиболее состоятельных людей в мире самыми популярными инвестициями являются акции предприятий и компаний. Ведь фактически, это позволяет стать совладельцем реального бизнеса. Помимо возможного роста акций, инвесторов привлекает получение части прибыли предприятия в виде регулярных дивидендов. Однако данный класс активов скрывает много нюансов и требует внимательного подхода.
Для крупных инвесторов более надёжным, но менее доходным предстаёт рынок облигаций и государственных ценных бумаг, в первую очередь основанный на ожидании стабильности экономики отдельных государств. Данный вид активов редко привлекает желающих вложить небольшую сумму.
Золото высоко ценится людьми не одну тысячу лет, однако назвать драгоценные металлы очень популярным способом инвестирования среди обычных людей нельзя. Отчасти это связано с тем, что рост курса золота сложнее прогнозировать, ведь больше всего он связан с общемировой экономикой и настроением крупных инвесторов. В то же время перспективы развития отдельно взятой компании и, соответственно, стоимости её акций выглядят более понятными. К тому же, частное лицо для инвестирования в золото скорее всего откроет так называемый металлический счёт в банке, нежели купит реальный слиток золота. В случае с металлическим счётом возникает необходимость доверять надёжности банка, а в случае с реальным золотом неизбежны комиссии при покупке, заботы при хранении / транспортировке и возможные расходы по оценке в дальнейшем.
Современное поколение инвесторов уделяет всё большее внимание инновационным финансовым технологиям. Это относится к развитию нового рынка цифровых активов, включающих "цифровое золото" — биткоин и другие перспективные проекты на основе блокчейн. Будучи очень ограниченным в количестве, биткоин выступает привлекательным в долгосрочной перспективе. Само изобретение технологии блокчейн дало начало целому направлению децентрализованных финансов, нацеленному на устранение ряда проблем в существующей банковской системе, включая необходимость доверия между её участниками и большие комиссии.
Следует отметить, что инвестирование в новые цифровые технологии требует особой осторожности и определённых знаний. Во-первых, известно немало случаев, когда мошенники используют термины "биткоин" и "блокчейн" для маскировки обычных финансовых пирамид, не имеющих отношения к настоящим технологиям. Во-вторых, ввиду большого количества проектов, не каждому под силу оценить реальный потенциал проекта и соотношение риска к возможной прибыли. В третьих, для успешного инвестирования, придётся озаботиться вопросом безопасного хранения цифровых активов.
Если же выйти за рамки пассивного инвестирования, можно обнаружить, что благосостояние можно вкладывать более активно — в самообразование, новые собственные или совместные проекты, стартапы.
Стоит помнить и о важности ответственного распределения своих сбережений. Подобно тому как разрушать гораздо проще чем строить — тратить, значительно проще, чем зарабатывать или даже просто сохранять. Поэтому важно не только научиться пополнять свой фонд, но и обеспечить его разумное использование.
Существует множество стратегий для формирования и использования благосостояния. В этом вопросе нет подходящего каждому универсального способа. Изучение различных источников и собственный опыт помогут отыскать свои эффективные методы.
